Банкротство банков... Продолжение следует?

До конца недели Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) объявит старт поиска инвесторов для VAB Банк и CityCommerce Bank. Об этом в эксклюзивном комментарии «Дню» сообщил заместитель директора-распорядчика Фонда Андрей Оленчик. Напомним, что в эти два банка в конце минувшей недели ввели временные администрации. «На этой неделе будет публикация их основных балансовых данных и приглашения для потенциальных инвесторов», — объяснил он. Сейчас началось формирование списка вкладчиков и проводится инвентаризация активов.

• Новость о еще плюс двух банках к когорте проблемных не стала неожиданностью для рынка. В банковских кругах давно говорили о возможности такого сценария. Но если предыдущие падения прошли относительно спокойно (не считая «Форум» и «Брокбизнесбанк»), то на этот раз на кон поставлен один системный банк. Не спровоцирует ли его падения эффекта домино  в системе? Вытянет ли государство его финансовые обязательства? И кто в итоге будет отвечать (и  будет ли отвечать) за проколы  в банковской системе? Все  этот вопросы, ответов на которые сегодня нет, ни со стороны НБУ, ни от других ответственных.

Похоже, что отдуваться перед вкладчиками придется ФГВФЛ. Работы  у него сегодня немало. Теперь Фонд опекается 30 банками, из которых 28 поступили в 2014 году, а два — в конце 2012 года. При этом из этого количества 16 находятся на ликвидации, а в 14 — временная администрация. В целом сумма вкладов в 165 банках — участниках Фонда достигла 371, 6 миллиарда гривен (в том числе в гривне — 182,1 миллиарда гривен). 99,3% вкладов полностью подпадают под гарантию Фонда (200 тысяч гривен). При этом гарантиями покрывается лишь 47% всей суммы депозитов банковской системы. Средний размер вклада в Украине с начала 2014 сократился на 3,5% — до 8188 гривен.

• Окончательную цифру выплат на еще два банка  Оленчик не назвал, но озвучил предварительную. «По состоянию на 1 ноября 2014 года в VAB Банке 9,7 миллиарда гривен вкладов физических лиц, из них — 6,9 миллиардов гривен в пределах 200 тысяч  (гарантированные). В CityCommerce Bank — 2,2 миллиарда гривен вкладов физических лиц, из них под гарантирование подпадала сумма 1,9 миллиарда гривен. Есть промежуточные данные на более поздние даты, которые максимально приближены к моменту введения временных администрации. Но сейчас они уточняются и будут известны через неделю-две», — сообщил он. Но заверил, что сейчас средств для выплат  хватает. Напомним, что по данным Фонда, на 22 октября его ресурсы составляли 11 миллиардов гривен (в том числе кредит от НБУ под 12,5% годовых) и еще 7,5 миллиардов из обещанных Минфином 10,1 миллиарда гривен (в обмен на векселя).

• Впрочем, вряд ли это решит проблему в секторе. Накачка деньгами системы, — это катализатор инфляции, который еще больше раскручивает маховик девальвации. Поэтому, по мнению экспертов, хотя практика поиска новых владельцев для предыдущих проблемных банков и была провалена, в этой ситуации НБУ, ФГВФЛ и КМУ должны приложить максимум усилий.  Иначе — финансовое цунами накроет еще больше банков.

• «Все эти падения — следствие плохого банковского контроля и стремительной девальвации. Чем больше обесценение гривни, тем больше очередь банков на банкротство. У них ухудшается кредитный портфель, потому что валютные ссуды не возвращаются, поэтому убытки растут. Сейчас доля проблемных кредитов достигла 45% всех выданных ссуд банковской системой», — рассказывает  «Дню» бывший заместитель председателя НБУ (1991—1992 и 2005—2009), заместитель министра финансов Александр Савченко. При этом, говорит эксперт, сигналом SOS для НБУ должен был бы быть рубеж в 25%. Что это значит? «Что еще 20—30 банков обанкротятся, если не будет адекватных действий», — подытоживает Савченко.

В НБУ мотивы своих действий не комментируют.

Молчат, потому что знают, что виноваты, говорит «Дню» президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. «Вина высшего руководства НБУ  в том, что особенно в последние 20 лет украинская банковская система оказалась практически не связанной с отечественной экономикой и была брошена на произвол судьбы. В основном банки занимались тем, что кредитовали  чужие  производства (на приобретение импорта). Как следствие, более 30 месяцев падения промышленного производства, и сегодня выгребаем ошибки, допущенные еще в 2008 году. По сути, украинская экономика так и не вышла с тех пор из кризисных явлений.  И на этом фоне падают доходы населения, а вместе с ними и банковские прибыли. Риски невозвращения кредитов увеличиваются, качество кредитного портфеля ухудшается, капитал нечем восстанавливать, а обслуживать долги нужно. Поэтому падение — закономерное явление, и этот процесс будет продолжаться, пока правительство и НБУ не поймут, что экономическое возрождение должно быть главной задачей новосформованной коалиции,  а не обеспечение обороноспособности», — объясняет он.  По мнению эксперта,  в этом ключе для нового правительства есть три главных задачи: вернуть отечественному производителю внутренний рынок, убрать колоссальные накрутки при перепродаже товаров и навести порядок  в системе посредников.

• Нацбанк должен давать более развернутые объяснения, почему он принимает решение о введении временного администратора или о ликвидации конкретного банка, добавляет советник президента «Киевской школы экономики», бывший директор генерального экономического департамента НБУ Игорь Шумило. «Ведь КМУ и НБУ и виноваты в создании провальных макроэкономических условий особенно из-за большой девальвации гривни. Деятельность предприятий (в том числе и банков) становится малоперспективной. Поэтому за непростое финансовое состояние банков должны отвечать не только  владельцы, но и власть. Ведь из 30 проблемных банков 28 такими стали  уже при новой власти!» — говорит он.  По его мнению, затяжное молчание нацрегулятора провоцирует на определенные выводы: «Выглядит таким образом, что правительство и центробанк перекладывают ответственность на ФГВФЛ и за счет его ресурсов будут возвращаться депозиты физических лиц. С другой стороны, кроме гарантированных вкладов есть и ресурсы юридических лиц, которые не покрываются страховкой от  Фонда.  Как быть с ними? Отсутствие  четкости в объяснениях дает основания для подозрений в политической или бизнес-заангажированности людей из правительства и НБУ, причастных к принятию таких шагов».

• Молчание же Кабмина оборвало  Министерство финансов Украины. «Мы готовы приобщиться вместе с НБУ и Фондом гарантирования вкладов физических лиц к процессу поиска возможных путей удовлетворения требований всех вкладчиков, в том числе сверх гарантированной суммы вклада ПАО VAB Банка  для обеспечения стабильности банковской системы», — говорится в сообщении Минфина. Правда, как именно это будет реализовываться на практике,  непонятно.

Это правильное решение, считает эксперт финансового рынка Александр Охрименко.  Ведь в Минфине  прекрасно понимают, что накачивать деньгами ФГВФЛ до бесконечности для выплаты проблемным банкам в условиях дефицитного бюджета нереально. Поэтому теперь в правительстве пытаются совместно с нацрегулятором  не допустить  эффект домино  в системе,  не давая разрастись недовольству вкладчиков системного банка. Теперь вопрос, купятся ли инвесторы на «временные» банки?

• «Все будет зависеть от того, в каком состоянии фактически будут активы банков. Ведь очень часто из опыта предыдущих банков знаем, что задекларированное в отчетности не всегда отвечает действительности. Если достаточно здоровых активов, то можно рассматривать создание переходного банка или передачу доли активов принимающему банку», — объяснил Оленчик и прибавил, что, скорее всего, время на поиск инвесторов для этих банков будет разным.

По мнению председателя правления Райффайзен Банка Аваль Владимира Лавренчука, сегодня вопрос увеличения активов актуально для банков, имеющих большие запасы капитала. «Но в связи с девальвацией, очевидно, этих запасов капитала не очень много. Поэтому вряд ли у кого-то из участников рынка есть большой «аппетит» к увеличению размеров своих активов. Сегодня банки нуждаются в капитале, а не активах. Что касается планов Райффайзен Банка Аваль, то мы будем ждать конкретных предложений от ФГВФЛ и НБУ относительно продажи кредитных обязательств и материальных активов (помещений, хранилищ и тому подобное). Возможно, нам это будет интересно. Я не исключаю этого. Но пока я не вижу банк стратегическим покупателем таких активов», — сообщил он.

«День» обратился за комментарием относительно готовности приобретения таких активов еще к одному из крупных игроков украинского рынка. «Мы готовы принимать участие в оценке активов этого банка (VAB банка.— Авт.), а также к сотрудничеству с Фондом гарантирования вкладов по осуществлению выплат его вкладчикам. У нас очень позитивный опыт в этом смысле: мы уже произвели выплаты вкладчикам трех ликвидированных банков («Южкомбанк», «Форум», «Брокбизнесбанк»)», — сообщил первый заместитель председателя правления «Альфа-Банка (Украина)» Дмитрий Сережин.

При этом банкиры положительно оценивают выведение НБУ проблемных банков с рынка.  «Регулятор имеет право применять действия, направленные на санацию или выведение с рынка игроков, переставших быть платежеспособными. В целом, они оздоравливают систему, потому что в перспективе будут способствовать росту доверия клиентов к банковской отрасли, а также ответственности и более консервативным подходам к ведению бизнеса со стороны банков», — объяснил Дмитрий Сережин.

Владимир Лавренчук добавляет, что кроме возобновления доверия к финансовым институтам серьезным вызовом остается докапитализация банков. «Вопрос с привлекательностью инвестиций в Украину до сих пор не решен», — объясняет он.

Еще один вопрос для выживания банков на следующий год — способность кредитовать, добавляет в разговоре с «Днем» председатель правления банка «Крещатик» Дмитрий Гриджук. По его словам, завтра собрание правления банка примет решение об  увеличении  капитала на 200 миллионов гривен (в рамках программы докапитализации). Впрочем, это не означает, что  в новом году вырастет объем кредитного портфеля. Ведь в нынешней экономической ситуации и с имеющимся ресурсным обеспечением наращивать кредитный портфель — это путь в никуда, считает банкир. «Наш кредитный портфель на том же уровне, что  и был (суммарно почти 4 миллиардов гривен). Нет прироста активов, но нет и падения. Мы поддерживаем кредитные программы, начатые ранее, и выдаем новые кредиты на сумму возвращенных  вкладов. В следующем году будем преимущественно развивать кредитование корпоративного бизнеса», — подытожил он.